Пластиковая карта – персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных ср – в в банках и банкоматах.
Виды карт:
1. Дебетовые – получение наличных в банкоматах;
2. Кредитные – связаны с открытием кредитной линии в банке.
Основная функция – обеспечение идентификации лица – субъекта платежной системы. Для этого на карту наносятся логотипы банка – эмитента и платежной системы, имя держателя, номер счета, срок действия.
Не по лекциям:
В платежную систему входят: а) покупатели (держатели карточек); б) продавцы (предприятия торговли или сферы услуг); в) банки- эмитенты (банки покупателей); г) банки-эквайреры (банки торговых точек); д) расчетные банки; е) процессинговая компания платежной системы.
Порядок расчёта:
1. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.
5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.
8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.
9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных.
Выбрав товар, покупатель предъявляет карточку к оплате. Важное значение при этом имеет величина лимита торговой точки, т. е. предельная сумма покупки, при превышении которой торговая точка обязана получить авторизацию по телефону или авторизованному терминалу. Авторизация — это разрешение, которое должен получить у банка-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции. В ходе авторизации дополнительно проверяется подлинность карточки и аутентичность покупателя, его платежеспособность.
Если авторизация проведена и сумма платежа ниже лимита торговой точки, то платежное требование выполняется безакцептно. Торговая точка получает специальный код (код авторизации), который подтверждает, что операция по данной карточке на указанную сумму в данный момент времени может осуществляться. Далее торговая точка изготавливает слип, торговый чек (может оформляться как в рукописной, так и в электронной форме), фиксирующий реквизиты карточки (номер карточки, Ф.И.О. держателя и т. д.), код авторизации, код и координаты пункта обслуживания, сумму сделки, валюту платежа, дату операции. Подтверждением того, что покупатель согласен с платежным требованием и обязуется уплатить указанную сумму с помощью эмитента, является его подпись на слипе или введенный правильный ПИН-код. После чего слип подписывается продавцом.
Слип изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайреру (банку торговых точек). Он возмещает продавцу сумму товаров, проданных держателям карточек, в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипы в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате. В процессинговой компании при обработке всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за текущий день, и формируются файлы для банков эмитентов. Такие файлы являются документами, на основании которых банки-эквайреры получают от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка.
