Этапы кредитного процесса
Коммерческие банки, одним из направлений деятельности которых является выдача кредитов, организуют кредитные структурные подразделения, занимающихся организацией процесса выдачи кредитов.
Процесс выдачи кредитов состоит из таких этапов:
- рассматривается заявка на кредитование и проводится собеседование с клиентом;
- изучается кредитоспособность потенциального клиента;
- проводится подготовка кредитного договора, а затем подписание и в дальнейшем выдача кредита;
- формируется резерв на случай вероятных потерь по ссудам;
банк контролирует выполнение клиентом договора и погашение полученного кредита, так называемое сопровождение банка;
- банк ведет работу с непогашенными ссудами и проблемными клиентами.
Представление документов для получения кредита
Обращаясь в банк за получением кредита, клиенту необходимо представить заявление-ходатайство или кредитную заявку в произвольном виде. В этой заявке следует указать, с какой целью необходимо получение кредита и приложить краткую характеристику предприятия, расчет экономического эффекта, сумму необходимого кредита и сроки его использования, предложения по обеспечению кредита и процентной ставки, которая приемлема для кредитуемого предприятия.
По требованию банка клиент к заявке должен приложить необходимую документацию и отчеты о производственно-хозяйственной деятельности предприятия, которые служат обоснованием для кредита и объясняют причины, потребовавшие обращения в банк.
Представляемые клиентом документы являются необходимой частью заявки, они подвергаются тщательному анализу на дальнейших этапах принятия решения, когда работник банка проведет последнее собеседование с клиентом и выдаст заключение о перспективности сделки.
Кредитная заявка после этого поступает к кредитному работнику, который в течение одного-двух дней рассматривает и изучает документы, чтобы дать положительный или отрицательный ответ.
Оформление кредитного договора
Выполнив проверку предоставленных документов, кредитный инспектор проводит с клиентом собеседование, во время которого заемщик может объяснить причину необходимости в получении кредита, а банковский работник может оценить намерения клиента и его искренность.
Когда банк, подведя итоги по рассмотрению заявки и предварительного интервью с клиентом, примет решение продолжить отношения, то следующим этапом будет определение кредитоспособности заемщика.
Удостоверившись в этом, кредитный инспектор готовит договор кредитования, в котором оговариваются вид и сумма кредита, сроки договора и способы погашения обязательств, обеспечение и цену кредита, и прочие условия.
Подписание договора кредитования служит основанием для образования резерва на вероятные потери, которые относятся на банковские расходы.
Контроль за возвратом кредита
Контролируя регулярность внесения процентов по кредиту и его возврат в оговоренные сроки, банк выполняет свою главную функцию контроля за выполнением договора.
Процедура возврата кредита предполагает сложную и целенаправленную работу банковских учреждений, которые принимают целый ряд предупредительных мер.
Однако, нередки случаи, когда возникают сложности при погашении ссуд по вине банка или по вине заемщика. Когда комплекс мер банка выполняется успешно, то и процесс погашения ссуды будет успешным. Но при усложнении ситуации могут приниматься такие меры, как возврат ссуды после продажи залогового имущества, а также погашение ссуды, если решением суда предприятие объявлено банкротом с последующей реализацией активов. Если банк своевременно не принял соответствующих мер, он понесет убытки. Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора:
Общие положения
Права и обязанности заемщика.
Права и обязанности банка.
Ответственность сторон.
Порядок разрешения споров.
Срок действия договора.
Юридические адреса сторон.
После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика — лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.
Кредитный договор и договор залога составляются в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один — для залогодателя, второй — для банка, третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.
Проверка выполнения кредитного соглашения заключается в повторном анализе финансовых отчетов, посещении предприятия-заемщика, проверке документации, состояния обеспечения.
Наиболее часто при осуществлении контроля внимание обращается на:
- непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;
- резкое увеличение дебиторской задолженности;
- замедление оборачиваемости запасов;
- снижение доли краткосрочных активов;
- непропорциональный рост краткосрочной задолженности;
- снижение коэффициента ликвидности;
- увеличение доли основного капитала в сумме активов;
- снижение объема продаж;
- рост просроченных долгов;
- возникновение убытков от операционной деятельности;
- изменение условий коммерческого кредитования.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обязательство, обеспечиваемое залогом, включая будущее обязательство, может быть описано способом, позволяющим определить обязательство в качестве обязательства, обеспеченного залогом, на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы.
В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида.
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
