Фундаментальное свойство банковской системы состоит в том, что она может предоставлять кредиты, т.е. может создавать деньги, многократно увеличивая свои избыточные резервы. Причем каждый отдельный банк не может путем предоставления ссуды расширить расчетные счета (далее по тексту — депозиты) в количестве большем, чем его избыточные резервы. Банк России использует это свойство банковской системы, проводя кредитно-денежную политику в интересах государства. При этом происходит расширение депозитов, т.е. поступление новых депозитов из источника.
Банки могут создавать депозиты путем:
1) вложения чеков, выписанных на другой банк; - не влияет
2) вклада наличности; - не влияет
Первый способ получения банком депозитов — когда клиент вкладывает чек, выписанный на другой банк. В этом случае происходит инкассация чека. Если два банка связаны между собой корреспондентскими отношениями, то у первого банка (выписавшего чек) корсчет уменьшается, а у второго банка (куда вложили чек) — увеличивается. Аналогичное действие происходит, когда банковские корсчета находятся в Клиринговой палате, в РКЦ и т.д. Отличительная черта этого процесса клирингования состоит в том, что в результате не изменяется ни общая сумма депозитов, ни общая сумма корсчетов (корсчет можно считать банковским резервом) банковской системы.
Второй способ. Банк может получить депозиты путем вложения в него наличности. Вклад наличности увеличивает совокупные резервы и общее количество депозитов банковской системы.
Банки, действующие на основе частичных резервов, уязвимы для банковской паники, или «наплыва требований». Бесчисленные примеры гибели банков в этих печальных обстоятельствах на самом деле существуют. Банковская паника маловероятна, если банк имеет резервы разумных размеров и проводит осторожную политику кредитования. Действительно, предотвращение наплыва требований в банке — основная причина жесткого контроля банковской системы.
