В ныне действующей редакции закона банк характеризуется как кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банки можно разделить по следующим признакам:
· по величине уставного капитала; по виду банковских операций;
· по объему совершаемых операций, по территории, обслуживаемой банком, и др.
В зависимости от способа формирования уставного капитала различают акционерные банки, и банки в которых капитал разделен на доли.
Банки делятся на универсальные и специализированные.
Универсальные банки имеют лицензию на совершение всех (или почти всех) банковских операций и сделок, перечисленных в Законе о банках.
Специализированные банки осуществляют ограниченный вид банковских операций, например инвестиционные, сберегательные, ипотечные и др.
В зависимости от объема совершаемых операций и величины капитала коммерческие банки делят на крупные, средние и мелкие.
Небанковские кредитные организации составляют около 3% банковского сектора России. По Закону о банках (статья 1) небанковской кредитной организацией является кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные названным законом. Перечень банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Небанковские кредитные организации специализируются на проведении отдельных операций:
- кредитной взаимопомощи;
- облигационные займы корпорациям и государству;
- предоставлению ипотечных и потребительских кредитов.
Минимальный размер уставного капитала создаваемой небанковской кредитной организации должен составлять сумму, эквивалентную 500 тыс. евро.
Порядок изменения вида кредитной организации с небанковской кредитной организации на банк регулируется Указанием Банка России от 05.11.2001 № 1044-У, которое устанавливает порядок изменения вида кредитной организации с небанковской кредитной организации на банк.
ФИНАНСОВАЯ УСЛУГА - деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц (ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" от 23 июня 1999 г.)
В спектр небанковских финансовых услуг входят такие виды услуг как:
• услуги лизинга - вид финансовых услуг, связанных с кредитованием приобретения основных фондов, лизингодатель обязуется приобрести в собственность определённое лизингополучателем имущество у указанного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество во временное владение и пользование за определённую плату.
• брокерские операции на фондовом рынке с акциями и ценными бумагами
• паевые инвестиционные фонды ПИФ-ы и негосударственные пенсионные фонды
• Кредитные потребительские кооперативы
• ломбарды, займы и ссуды под залог драгоценностей или автомобилей (автоломбарды)
• небанковские системы денежных переводов, такие как Вестерн Юнион, Анелик, Контакт, система Мигом и известная система переводов Юнистрим.
К системам денежных переводов относятня и почтовые денежные переводы как в отделениях почтовой связи, так и в компаниях типа Быстрая почта.
Банковские операции — закрытый перечень операций, право совершения которых принадлежит кредитным организациям на исключительной основе.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относят:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России.
