Банковская система в рыночной экономике является обычно двухуровневой и включает ЦентральныйБанк (эмиссионный) и коммерческие (депозитные) банки различных видов. Основными функциями коммерческих банков считаются привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов. Посредством этих операций коммерческие банки могут создавать деньги, т.е. расширять денежное предложение, что отличает их от других финансовых учреждений. Банки занимаются также куплей и продажей ценных бумаг.
Центральный Банк выпускает в обращение национальную валюту, хранит зо-
лотовалютные резервы страны, обязательные резервы коммерческих банков, выс-
тупает в качестве межбанковского расчетного центра. Он является обычно креди-
тором последней инстанции для коммерческих банков, а также финансовым аген-
том правительства. Центральный Банк может выступать как продавец и покупатель
на международных денежных рынках и координировать зарубежную деятельность
частных банков.
Во всех странах Центральные Банки формируют и осуществляют кредитно-
денежную политику, контролируют и координируют деятельность коммерческих
банков. ^^^
Предложение денег в экономике изменяется в результате операций Централь-
ного Банка, коммерческих банков и решений небанковского сектора. Как уже
было показано в предыдущей главе, Центральный Банк контролирует предложе-
ние денег путем воздействия на денежную базу, а также на мультипликатор. Фак-
тический объем предложения денег складывается в результате операций коммер-
ческих банков по приему вкладов и выдаче ссуд.
Под банковской системой понимаетсясовокупность различных банков в их взаимосвязи. Специфику банковской системы можно определить двумя основными моментами:во-первых, особенностью ее главных составных элементов (банков) и, во-вторых, отношениями, которые складываются между этими элементами, их взаимодействием друг с другом и с самой системой.
В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых банками различают типы банковской системы. Исторически сложились два основных типа банковской системы: распределительная(централизованная) банковская система и рыночная банковская система.
При переходе от первого типа банковской системы ко второму банковская система в течение определенного периода занимает некое промежуточное пространство между распределительной и рыночной: находится в переходной стадии. Система переходного периода содержит отдельные компоненты и распределительной и рыночной систем.
В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как правило, банковская система распределительного (централизованного) типа, для которой типична государственная монополия на банковское дело, а также одноуровневое построение, т. е. сосредоточение в центральном банке операций по эмиссии наличных денег и операций по кредитному обслуживанию хозяйства.
В условиях централизованной банковской системы через посредство различных банков по сути из одного центра происходит распределениекредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется несколько видов банков, на практике центральный банк выполняет функции коммерческих, выступая единым кредитным центром, а все остальные банки выполняют свои операции строго в соответствии с директивами центробанка.
В странах с развитой экономикой действует рыночная банковская система, для которой характерно отсутствие монополии государства на банковское дело, многообразие форм собственности на банки и двухуровневое построение, т. е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков. Центральный банк, находясь на верхнем уровне системы, осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, служит банком для других банков и правительства, выполняет внешнеэкономическую функцию. Коммерческие банки выполняют функции аккумуляции временно свободных денежных средств, кредитно-расчетного обслуживания хозяйства, создания платежных средств.
Структура банковской системы. Можно выделить три основныхэлемента двухуровневой банковской системы. Первый элемент – центральный банк, который служит осью, центром банковской системы (его функции рассмотрим в теме «Деятельность центральных банков»). Второйэлемент – коммерческие банки, которые являются основой банковский системы (функции коммерческих банков рассмотрим в теме «Деятельность коммерческих банков»). Третий элемент – учреждения банковской инфраструктуры.
