Под Банковскай системой – понимается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Банковская система в качестве составной части входит в большую систему- кредитную систему страны. Это означает, что дея-ть и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки ограниченно вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.
. Бан-я система как элемент цивилизованной рыночной экономики должна быть только двухуровневая. Первый уровень- центральный банк, второй – коммерческие банки и кредитные учреждения. Центральный банк страны явл-ся главным звеном бан-ой системы любого гос-ва. Он посредник между банком и экономикой. Чаще всего ЦБ явл-ся собственностью гос-ва. Осуществляет свою дея-ть на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, в интересах гос-ва в целом. ЦБ выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот; явл-ся банком банков; осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Перечисленные функции ЦБ создают реальные предпосылки для выполнения им функции регулирования всей денежно- кредитной системы страны, а тем самым и регулирование экономики. Функция денежно кредитного регулирования явл-ся важнейшей функцией центрального банка.
Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юрид. и физ. лиц. Коммерческие б-ки явл-ся основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации комм-е б-ки дел-ся на : универсальные, обслуживающие практически все виды банковских операций; специализированные, осуществляющие специализацию на определенных видах бан-их услуг;
В Российской Федерации кредитные организации делятся на два типа: банки и небанковские кредитные организации. Небанковские кред. организации – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций: небанковские кредитные организации инкассации, расчетные депозитно-кредитные небанковские организации.
В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяются нормы российского правового регулирования банковской деятельности. Иностранных банкам считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного гос-ва, на территории которого он зарегистрирован.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Они создаются и регистрируются как некоммерческие организации. Цель их деятельности – защита и представление интересов своих членов, координация их деятельности, выработка рекомендаций по осуществлению банковсо=кой дея-ти и решение иных совместных задач.
Кред. Организ.для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач могут создавать банковские группы и банковские холдинги, которые не явл-сяюрид. лицами. Банковская группа представляет собой объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решение, принимаемые органами управления другой кредитной организации. Банковским холдингом признается объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором юрид-е лицо, не явл-ся кредитной организацией, имеет возможность оказывать влияние на решение, принимаемые органами управление кредитной организации.
Основными функциями комм-их б-овявл-ся:мобилизация временно свободных ден-ыхсре-в юрид. и физ. лиц и превращение их в капитал; кредитование юрид.и физ. лиц, а также гос-ва; расчетно-касовое обслуживание клиентов. Конкретным проявлением банковских функций явл-ся операции коммерческого банка.
Паровое регулирование банковской системы осущ-ся Конституцией РФ, Фед-ым Законом «О банках и банковской деятельности», Фед-ым з-ом «О ЦБР», др.фед-ми законами, нормативными актами Банка России.
В двухуровневой (или рыночной) банковской системе существует центральный банк, в котором у всех остальных банков имеется корреспондентский счет, через который происходит движение денег между этими банками.
Какими признаками характеризуется банковская система переходного типа? В ней можно проследить коммуникации, которые характерны, как для одноуровневой разновидности финансовых институтов, так и для двухуровневой. В первом случае может идти речь о наличии в государстве банков, которые по показателю оборотов занимают значительную долю во всей национальной кредитно-финансовой системе и одновременно сохраняют выраженную независимость от ЦБ в части реализации финансовой политики, продвижения на рынке, определения приоритетов развития. С другой стороны, в банковской системе страны могут присутствовать учреждения, которые, в свою очередь, напрямую подотчетны ЦБ и сохраняют суверенитет в пределах, установленных законодательством.
Основной принцип построения банковской системы одноуровневого типа – этоналичие горизонтальных связей между банковскими структурами. При этом происходит универсализация функций и операций различных банков. Одноуровневая система предполагает, что все кредитные институты расположены на одной ступени иерархии, в том числе Центральный банк.
Принципы построения одноуровневой системы
Обычно одноуровневая банковская система действует в тех государствах, где не существует Центрального банка или, наоборот, функционирует исключительно Центробанк. Возможен вариант, когда Центральный банк конкурирует с другими принадлежащими государству банками, однако эти структуры выполняют одни и те же операции по расчетно-кредитному обслуживанию клиентов. Банковские системы без Центробанка – это редкое исключение, поскольку все банки в этой системе могут осуществлять любые операции, в том числе эмиссию денежных знаков. В качестве примера стран с одноуровневой системой такого типа можно привести Гонконг и Люксембург. В Люксембурге в настоящее время ведутся работы по созданию Центрального банка, а до недавнего времени функции регулирующего органа люксембургской банковской системы осуществлял Банк Англии.
Помимо этого, в одноуровневых банковских системах Центральный банк может контролировать остальные банки страны. Ярким образцом такой системы является Госбанк СССР, получивший монополию на проведение операций по долгосрочному и краткосрочному кредитованию, а также эмиссионных, кассовых и расчетных операций. В таких системах Центробанк становится банковским центром страны, в то время как другие банки фактически превращаются в его филиалы.
