3.Банковская система Российской Федерации

Современная банковская система Российской Федерации является результатом реформирования государственной кредитной системы, которая функционировала в период развитого социализма при централизованной плановой экономике. Правовая база современной банковской системы России состоит из следующих Федеральных законов: «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Законодательно закрепляется определение банковской системы, кредитных организаций и банков, устанавливаются цели и задачи деятельности Банка России, банков и небанковских кредитных организаций, указаны виды банковских операций и сделок, закреплен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т.п.

Современная банковская система России функционирует на следующих принципах, закрепленных законодательно:

1. Принцип двухуровневой структуры предполагает разделение функций Банка России и всех остальных банков. Центральный банк Российской Федерации является верхним уровнем банковской системы и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. К их компетенции относятся операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Банком России устанавливаются показатели денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п., на которые ориентируются банки второго в своей деятельности. Коммерческие банки обязаны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

2. Принцип универсальности деловых банков означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные действующим законодательством и банковскими лицензиями операции, как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. В Российской Федерации законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций, но коммерческие банки могут выбирать сферы банковской деятельности, клиентские сегменты в соответствии с проводимой ими политикой, если это не противоречит действующему законодательству. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов.

3. Принцип коммерческой направленности деятельности банков второго уровня выражается в том, что согласно действующему законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России — главный банк в Российской Федерации. Его уставный капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Он выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора и одновременно является расчетным центром банковской системы.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, законодательством Российской Федерации. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. Согласно Федеральному закону от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: небанковские кредитные организации и банки.

Небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, подразделяются на три типа: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса  предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сферы деловой активности несут сами  банки и их учредители. Однако независимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг все банки подчиняются единым нормам банковского законодательства. Центральный банк Российской Федерации предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые нормативы, регулирующие их деятельность.

Филиалы иностранных банков в настоящее время в банковской системе Российской Федерации не представлены, что связано с политикой Банка России, направленной на защиту интересов национальных банков. Иностранные банки могут присутствовать на российском банковском рынке только путем создания дочерних банковских структур, которые регистрируются по правилам, установленным российским законодательством и становятся резидентами Российской Федерации.

Представительства иностранных банков представляют их интересы на территории Российской Федерации, но не проводят банковских операций.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

• банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);
• банки с государственным участием в капитале;
• банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первых характерна устойчиво высокая поля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, значительная часть кредитов предоставляется заемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, отличаются диверсифицированной структурой услуг и активной маркетинговой политикой.

В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные и средние и малые банки.

Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти — Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

• кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной - местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;
• банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;
• предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;
• финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как правило, являются дочерними банками известных иностранных банков. Посредством учреждения дочерних банков иностранные банки сопровождают своих глобальных клиентов, приходящих на российский рынок. Дочерние банки наряду с остатками на расчетных и текущих счетах клиентов широко используют для формирования своих ресурсов кредиты материнских банков, в последнее время происходит увеличение доли депозитов физических лиц в структуре их пассивов. Они могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо — не кредитная организация (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие целью извлечения прибыли. Цель их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции, и Российской Федерации крупнейшими являются Ассоциация российских банков (АРБ) и Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»).

Наряду с ассоциациями федерального уровня в Российской Федерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов.