Кредитный процесс – это особые способы и приемы реализации кредитных отношений между финансовой организацией и клиентом, которые располагаются в определенной последовательности.
По своей сути, кредитный процесс это движение в определенной последовательности банковского кредита с одного организационного этапа (стадии) к последующему. Данный процесс в обязательном порядке предусматривает последовательную смену этапов механизма кредита.
В наше время в теории и на практике кредитования выделяют следующие основные этапы кредитного процесса:
1) Рассмотрение заявки клиента финансовой организации на получение займа;
2) Анализ финансовой состоятельности потенциального заемщика;
3) Подготовка и заключение кредитного договора;
4) Определение возможных условий обеспечения займа, предоставление клиентом гарантий возврата кредита;
5) Предоставление кредита клиенту;
6) Уплата заемщикам стоимости кредита (процентов) и основной суммы;
7) Контроль над осуществлением данной операции.
Коротко рассмотрим каждую из стадий.
1. На первом этапе сотрудники банка проводят анализ, а также предварительный отбор заявок на предоставление ссуд. Основной задачей на данной стадии является сбор как можно большей информации о возможном клиенте.
В свою очередь потенциальный заемщик для получения кредита должен подать заявку в свободной форме, где должны быть указаны желаемая сумма кредитных средств, целевое назначение кредита, а также срок, на который в течение которого клиент может с легкостью погасить займ. Если сумма предполагаемого кредита достаточно крупная, то необходимо приложить к заявлению сведения о возможном обеспечении кредита.
2. На втором этапе кредитного процесса должна быть определена кредитоспособность потенциального заемщика, а также текущее финансовое положение. Банковский работник должен определить, сможет ли будущий клиент кредитной организации во время и полностью оплачивать свои долговые обязательства.
Проведя первичную проверку документов банк должен провести собеседование с потенциальным клиентом. Кредитный инспектор должен в устной форме узнать необходимость получения займа, а также все возможные источники платежей по кредиту при условии, что финансовая организация одобрит заявку и решит выдать кредит.
На данной стадии все зависит от умений сотрудников финансовой организации. Если кредитоспособность заемщика определена максимально точно, то банк может снизить собственные риски при дальнейшем кредитовании.
3. На третьем этапе кредитного процесса банк должен принять окончательное решение об условиях и форме предоставления займа клиенту. Оценка последующей операции проводится на основе результата технико-экономического обоснования займа.
На данной стадии также проводится оформление и подписание кредитного договора обеими сторонами (финансовой организацией и заемщиком). Данный документ в последствие будем являться инструментом управления следующих этапов кредитного процесса.
4. Четвертая стадия кредитного процесса предполагает определение условий обеспечения возврата денежных средств банку. Проще говоря, сотрудникам кредитной организации необходимо обосновано выбрать предмет залога. Также необходимо правильно оформить все требующиеся залоговые документы, разъяснить заемщику его права и обязанности в соответствии нормам залогового права.
5. На пятом этапе на основании кредитного договора проводиться процедура предоставления заемных денежных средств клиенту. Заемщик может получить средства как наличными, так и безналом (на кредитную карту). Способ выдачи, а также вид ссудного счета зависят от особенностей проводимой операции.
6. На шестом этапе кредитного процесса клиент оплачивает банку стоимость кредита (проценты) и возвращает основную сумму займа. Способ погашения кредита описывается в договоре, который составляется на третьем этапе. На данной стадии завершается финансовая сделка между финансовой организацией и заемщиком.
7. Седьмой этап кредитного процесса предусматривает контроль со стороны банка проведения каждой стадии кредитного процесса. Сотрудник кредитной организации, проводящий мониторинг состояния кредитного процесса, должен разработать актуальные практические рекомендации и предложения по усовершенствованию кредитной политики банка.
