Верхня межа банківського відсотка визначається в основному ринковою ціною кредитів, а також надійністю і кредитоспроможністю конкретного позичальника.
Нижня межа банківського відсотка визначається внутрішніми витратами кредитного управління (відділу) банку.
Під системою банківського кредитування розуміють її наступні елементи:
- Порядок і ступінь участі власних коштів позичальників в кредитуемой операції;
- Цільове призначення кредиту;
- Методи кредитування;
- Форми позичкових рахунків;
- Способи регулювання позикової заборгованості;
- Форми і порядок контролю за цільовим і ефективним використанням позикових коштів і своєчасним їх поверненням.
Банк зацікавлений у підвищенні ступеня участі власних коштів позичальників в кредитуемой операції. В цьому випадку знижуються ризики неповернення кредиту.
Припустимо, що банк фінансує 15% вартості будівництва фірми з виробництва автомобілів, а сама фірма - інші 85%. В цьому випадку при неповерненні банківського кредиту можна накласти арешт на інші вже вкладені в будівництво кошти. Крім того, фірма, яка в основному сама фінансує свій проект, більш відповідально ставиться до його своєчасної реалізації.
У кредитному договорі визначається мета використання кредиту позичальником, а банк повинен стежити за його використанням за призначенням.
Основним елементом у системі банківського кредитування є методи кредитування, під якими розуміються способи видачі і погашення кредиту.
У світовій практиці існує два основні методи надання кредиту:
- В індивідуальному порядку видається термінова позика на задоволення цільової потреби;
- Відкривається кредитна лінія. Відкрита кредитна лінія (в межах ліміту) дозволяє сплатити за рахунок кредиту будь-які розрахунково-грошові документи, передбачені в кредитному договорі. Кредитна лінія відкривається в основному на 1 рік.
Кредитна лінія відкривається першокласним клієнтам або під повне забезпечення.
