Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия .
Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцам автотранспортных средств, а владельцам – страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу .
Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:
· В договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;
· При заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;
· Страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так на ряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца
Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем его транспортного средства.
Возмещение вреда потерпевшим производится в полном объеме,но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняется при заключении договора .
Тарифные ставки рассчитываются с учетом количества дорожно-транспортных происшествий и размера причиненного (в стоимостном выражении) гражданам и организациям вреда. Объем вреда зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья; размера возмещения выплачиваемого лицам, стоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти); размера возмещения при причинении вреда имуществу граждан и организации. Дифференциация тарифных ставок обычно производится в зависимости от мощности мотора, сложившейся в данной местности аварийности и убыточности страховых операций и некоторых других факторов.
Особую сложность в данном виде страхования представляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначные трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения.
Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрута движения, регион прописки собственника автомобиля, и т.д. Кроме того, на тарифы страховой компании влияет степень ее известности, длительность работы на рынке страхования.
Выплаты страхового возмещения помимо нанесенного ущерба может включать в себя расходы, связанные с урегулированием претензий потерпевших и с уменьшением объема ответственности за причиненный вред. Однако она, как правило, не должна превышать заранее установленной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).
