54. Риск по формированию депозитов.

Депозитный риск относится к рискам ликвидности и связан с до­срочным отзывом вкладчиками своих вкладов из банка. Поэтому коммерческие банки проводят большую работу по предотвращению возможных негативных последствий внезапного оттока свободных денежных средств со счетов вкладчиков. Дифференциация условий привлечения вкладов в коммерческие банки является активным сред­ством борьбы за вкладчика, обостряющим банковскую конкуренцию. Чтобы избежать возможных негативных последствий этой конкурен­ции, современные банки практикуют согласование уровня процента по вкладам между банками. Иногда этот уровень устанавливается непосредственно централь­ным банком. В России это делается для системы Сберегательного банка, который работает с государственной поддержкой.

Среди различных видов вкладов особое место занимают депози­ты до востребования и срочные вклады. Банками при­меняются дифференцированные условия привлечения вкладов. Акцент делается на изменение процентной став­ки и условий ее начисления (ежемесячно, по согласованию с клиен­том, процента на процент и др.).

Наиболее распространенными являются два вида срочных вкла­дов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уве­домлением об изъятии. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный срок; до этого момента банк мо­жет полностью ими распоряжаться.

Срочные вклады с предварительным уведомлением об изъятии требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Срок по­дачи такого уведомления об изъятии вклада заранее оговаривается, и в соответствии с ним устанавливается величина процента по вкладу..

Предупреждению потерь при формировании депозитов могут способствовать особые условия, включенные в договор «О кредитном вкладе», который должен заключаться между клиентом и банком. При этом банк должен решить, с какими клиентами необходимо та­кой договор заключить. В качестве одного из условий этого договора может быть отказ клиенту в досрочном востребовании вклада.

Периодически банк должен оценивать степень использования на­ходящихся в его распоряжении депозитов. Для этого определяется ко­эффициент связанности депозитов, который должен быть равен еди­нице. Это означает, что все депозиты банка задействованы в его обо­роте.