Сформулируйте понятие договора страхования. Опишите форму и стороны договора. предмет договора и объект страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вслед­ствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

По своей правовой природе договор страхования является двусторонним, возмездным, реальным, рисковым.

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, ее несоблюдение влечет недействительность до­говора страхования, за исключением договора обязатель­ного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного докумен­та либо вручения страховщиком страхователю на основа­нии его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

, Различают разовый и генеральный страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовремен­ное страхование имущества одного предмета, а по генераль­ному полису - страхование разных партий однородного имущества. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерыв­ность страхования. Страховые документы могут быть имен­ными и на предъявителя.

Существенными для договора страхования при личном страховании являются условия:

•  о застрахованном лице;

•  о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхова­ние (страхового случая);

•  о размере страховой суммы;

•  о размере страхового взноса и сроках его уплаты;

•  о сроке действия договора.

Существенными для договора страхования при имущест­венном страховании являются условия:

•  об имуществе либо имущественном интересе, являю­щемся объектом страхования;

•  о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

•  о размере страховой суммы;

•  о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

•  о сроке действия договора.

Правовое регулирование договора страхования:

•  Закон Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. «О стра­ховании»;

•  Закон Республики Беларусь от 9 января 2002 г. «Об обя­зательном страховании гражданской ответственности пере­возчика перед пассажирами»;

•  Декрет Президента Республики Беларусь от 19 фев­раля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств»;

•  Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 «О порядке и условиях проведения обяза­тельного страхования гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств»;

• Указ Президента Республики Беларусь от 12 июня 2000 г. № 339 «О совершенствовании порядка и условий проведе­ния обязательного страхования гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств»;

• Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, при­надлежащих гражданам».

Стороны договора страхования

Стороны договора страхования — страхователь и стра­ховщик.

Страхователь - это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных об­стоятельств. Страхователями могут быть физические и юри­дические лица, которые выплачивают страховые взносы.

Страховщик - это лицо, возлагающее на себя обязан­ности по выплате страхового возмещения при наступле­нии страхового случая. Страховщиком (страховой органи­зацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Объект страхования может быть застрахован одновре­менно несколькими страховщиками (сострахование). Ко­гда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности). В этом случае права и обязанности распре­деляются между страховщиками в долях, определенных их соглашением. Ответственность каждый страховщик несет только в своей доле. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из сострахов-щиков, они отвечают солидарно перед страхователем (вы­годоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Перестрахование - передача страховщиком на опреде­ленных условиях части своей ответственности перед стра­хователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии. В отличие от сострахования перестра­ховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски. При перестра­ховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору.

2. Предмет и объекты страхования

Под предметом договора страхования понимают те ус­луги, которые оказывает страховщик страхователю, — не­сение страхового риска в пределах страховой суммы. Пред­мет страхования следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые инте­ресы, т. е. заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска.

Объектом страхования может быть:

•  риск причинения вреда жизни или здоровью страхо­вателя или другого трудоспособного лица, а также дости­жения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового слу­чая (личное страхование);

•  риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убыт­ков от предпринимательской деятельности из-за наруше­ния своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам (имуществен­ное страхование);

•  риск ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения страхователем вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору (страхование ответственности).

Законодателем установлен перечень интересов, стра­хование которых не допускается:

•  противоправные интересы;

•  убытки от участия в играх, лотереях, пари;

•  расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

•  доходы от участия в хозяйственных обществах и това­риществах, проценты по ценным бумагам, прибыль от ин­вестиций и другие доходы, имеющие аналогичную природу.

3. Основные страховые термины

Страховой риск — предполагаемое событие, от наступ­ления которого производится страхование. Страховым рис­ком может быть событие (засуха, наводнение) или дейст­вие (хищение имущества). Обстоятельство, предусмотрен­ное в качестве страхового случая, должно обладать при­знаками вероятности и (или) случайности.

Страховой случай — предусмотренное договором страхо­вания или законодательством событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). В отличие от страхового риска, который предполагается, стра­ховой случай — уже реализованное событие.

Страховая стоимость (оценка) - это выраженная в де­нежной форме оценка стоимости объекта страхования (иму­щества или предпринимательского риска). При страхова­нии имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не может превышать его страховой стоимости.

Страховая сумма (лимит ответственности) — установ­ленная законодательством или договором денежная сум­ма, в пределах которой страховщик обязан произвести стра­ховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — сумма денежных средств, выпла­чиваемая страхователю (выгодоприобретателю) при насту­плении страхового случая. При имущественном страхова­нии и страховании ответственности страховая выплата именуется страховым возмещением, при личном страхо­вании — страховым обеспечением

Страховой взнос (страховая премия) — плата за страхо­вание, которую страхователи обязан внести страховщику. По добровольному страхованию — определяется соглаше­нием сторон, а по обязательным видам страхования — за­конодательством.

Страховой интерес — убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая.

Страховой убыток — реально понесенный страховате­лем ущерб в результате повреждения или гибели имущест­ва (при личном страховании он не может иметь места).

Страховой срок — срок, в течение которого действует страховое правоотношение.

По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. При личном страховании страхуется:

•  жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;

•  личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

При имущественном страховании страхуется:

•  риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодопри­обретателя;

•  риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;

•  риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.

По основаниям возникновения страховых правоотно­шений законодательство различает две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование возникает на основании до­говора, заключаемого по усмотрению сторон (страховате­ля и страховщика) в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страховате­лей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое иму­щество либо свою гражданскую ответственность перед дру­гими лицами. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.