Сформулируйте понятие договора банковского вклада (депозита), договор банковского счета. Назовите стороны, предмет и иные условия договора.

Договор банковского вклада (депозита) — это соглаше­ние, по которому одна сторона (вкладополучатель) при­нимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 773 ГК).

По своей правовой природе договор банковского вклада односторонний, реальный, возмездный.

Предметом договора банковского вклада (депозита) мо­гут быть только деньги. Существенными условиями договора являются: сумма и валюта вклада, проценты по вкладу, вид договора, срок и условия возврата вклада соответственно для договоров срочного и условного банковского вклада и иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон достигнуто соглашение.

Форма договора письменная. Формой договора может служить сберегательная книжка, сберегательный (депозит­ный) сертификат или иной аналогичный документ. Сбере­гательная книжка — документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с физическим лицом и удосто­веряющий движение средств по счету.

Виды договора банковского вклада:

• договор банковского вклада до востребования — вкладо­получатель обязан возвратить вклад и выплатить начислен­ные по нему проценты по первому требованию вкладчика;

•  договор срочного банковского вклада — вкладополу­чатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;

• договор условного банковского вклада — вкладополу­чатель обязан возвратить вклад и выплатить проценты по нему по наступлении определенного в договоре события.

Сторонами договора банковского вклада являются вкла­дополучатель и вкладчик. На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады. Вкладчи­ками могут быть юридические и физические лица. Договор банковского вклада может быть заключен в пользу третье­го лица (бенефициара).

Договор банковского вклада является односторонним, поэтому правами по договору обладает только вкладчик. Вкладополучатель имеет только обязанности, которые кор­респондируют правам вкладчика.

Вкладчик имеет право:

•  разместить вклад в любом банке и (или) небанковской кредитно-финансовой организации, а также в нескольких из них;

свободно распоряжаться своим вкладом;

на возврат вклада;

на получение дохода по вкладу;

на тайну вкладов;

вкладчики — физические лица вправе также опреде­лить судьбу вклада на случай своей смерти и осуществлять безналичные расчеты через свой депозитный счет.

Прекращение договора происходит, как правило, по одностороннему требованию вкладчика.

Банковский счет

По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне (владельцу сче­та) текущий счет для хранения ее денежных средств, за­числения на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять по­ручения владельца счета о перечислении и выдаче соот­ветствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свобод­ные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или догово­ром, а также уплачивает банку вознаграждение за оказы­ваемые банком услуги (ст. 774ГК).

По своей правовой природе договор двусторонний, кон-сенсуальный, возмездный, публичный. Предметом договора текущего банковского счета являются денежные средства, находящиеся на счете, с которыми банком производятся операции.

Форма договора письменная. Договор заключается, как правило, без указания срока.

Сторонами договора являются банк и владелец счета (клиент) — юридическое или физическое лицо.

Договор текущего банковского счета прекращается:

•  по заявлению владельца счета;

•  по требованию банка — в случае отсутствия средств на счете в течение 3 месяцев со дня последнего списания средств и в других случаях, предусмотренных законода­тельством;

•  в случае ликвидации предприятия или смерти граж­данина — владельца счета;

•  в других случаях.

Поскольку договор двусторонний, каждая из сторон имеет

права и обязанности, которые корреспондируют друг другу.

Владелец счета (юридическое или физическое лицо) обязан:

•  учитывать все свои денежные средства на открытом ему счете;

•  предоставить банку право использовать временно сво­бодные денежные средства, находящиеся на счете;

•  уплатить банку вознаграждение за услуги.

 Банк обязан:

•  надлежащим образом выполнять операции по счету;

•  уплачивать владельцу счета проценты за пользова­ние его денежными средствами, находящимися на счете;

•  списывать денежные средства со счетов плательщи­ков в бесспорном порядке платежными инструкциями взы­скателя на основании исполнительных документов в слу­чаях и порядке, предусмотренных законодательством.