По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК).
Договор публичный, реальный, алеаторный, срочный, возмездным, двусторонне обязывающий.
Существенными являются условия:
Ø о застрахованном лице
Ø о характере страхового события
Ø о размере страховой суммы
Ø о сроке действия договора
Субъекты: страховщик и страхователь
Форма: письменная
Особенности договора личного страхования:
1. публичный характер договора;
2. объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;
3. размер страховой суммы законом не ограничен;
4. суброгация прав страховщику не применяется;
5. страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;
6. договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.
7. Если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму при условии, что к этому времени договор действовал уже не менее двух лет.
Виды договоров личного страхования:
1) В зависимости от риска:
Ø страхование жизни (в том числе страхование на дожитие до определенного возраста или срока, на случай наступлениея иных событий в жизни граждан);
Øстрахование от несчастных случаев и болезней;
Ø медицинское страхование.
2) В зависимости от характера выплат:
Øрисковые;
Øнакопительные (сберегательные).
Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлениистрахового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты. В накопительныхдоговорах выплата производится всегда (страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному лицу). Таким лицом может быть сам страхователь или другойназванный в договоре гражданин. От состояния здоровья и иных личных данных застрахованного лица зависит степень страхового риска и страховая сумма. Поэтому застрахованное лицо может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласиясамого застрахованного лица и страховщика.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.
Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье человека, а также риски, связанные:
Ø с дожитием граждан до определенного возраста или срока, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
Øс причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней);
Ø с оказанием гражданам медицинских услуг (медицинское страхование) (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Конкретизация страховых случаев осуществляется в рамках названных обстоятельств. Содержание именно этого условия позволяет различать разновидности договоров личного страхования. Возможно смешение этих целей в одном договоре (смешанное страхованиежизни).
Размер страховой суммы зависит от оценки страхового риска. Страховщик наделен правом провести при заключении договора обследование лица для оценки фактического состояния его здоровья. Но такая оценка страхового риска необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Если страховым случаем по договору личного страхования является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то при его наступлении действуют правила об уведомлении страховщика, аналогичные уведомлению в имущественном страховании. Срок такого уведомления устанавливается договором, но не может быть меньше 30 дней.
Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга.
На требования, вытекающие из договоров личного страхования, распространяется общий — трехгодичный — срок исковой давности (ст. 196 ГК).
(У Гаврилова: Обязательное гос. страхование жизни, здоровья и имущества гос служащих определённых категорий.
I. Осуществляется:
1. 3а счёт бюджетных средств, выделяемых для этих целей министерствам и иным федер/ным органам исполн. власти (страхователям) (не автогражданка!!).
2. Непосредственно на основании законов и иных правовых актов (п. 6 ст. 3 ГК) о таком страховании.
3. На основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами страховщиками и страхователями.
4. Оплачивается страховщиком в размере, определённом законами и иными нормативными актами о таком страховании.
II. Страхованию подлежат категории (юр):
1. Судьи всех судов общей юрисдикции и арбитражных судов, народные заседатели, присяжные заседатели.
2. Прокуроры, следователи; следств. комитет.
3. Лица, произв.-е дознание, осуществляющие ОРД.
4. Сотрудники ОВД, осуществляющие охрану общественного порядка и обеспечение общественной безопасности, а также исполнение приговоров, определений и постановлений судóв /сỳдей/ по уголовным делам, постановлений органов расследования и прокуроров.
5. Сотрудники органов контрразведки,
6. Судебные приставы.
7. Работники контрольных органов президента, глав адм. субъектов РФ, осуществляющие контроль за исполнением законов и иных н.а., выявление и пресечение правонарушений.
8.Сотрудники федеральных органов государственной охраны.
9.Работники таможенных органов, органов гос. налоговой службы, органов надзора за соблюдением правил охоты на территории гос. охотничьего фонда, органов рыбоохраны, гос. лесной охраны, санитарно-эпидемиологического надзора, контрольно-ревизионных подразделений Минфина и финорганов субъектов РФ, осуществляющие контроль за исполнением соотв/щих законов и иных н.а., выявление и пресечение правонарушений, антимонопольных органов (каждой твари по паре).
10.Военнослужащие (и срочка, и по-контракту)
11.Близкие лиц, перечисленных выше.
