По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор является реальным, односторонним и возмездным. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, является публичным договором.
Предмет договора - денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вкладчик может вносить вклад как в наличной, так и в безналичной форме. После внесения вклада банк приобретает право собственности на него, а вкладчик в свою очередь приобретает обязательственное право или право требования, которое вытекает из договора банковского вклада. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета.
Стороны договора: банк и вкладчик. Законом предусматривается возможность заключения такого договора не только банками, но и другими кредитными организациями. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк либо иная кредитная организация обязаны иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую их право на привлечение денежных средств во вклады.
Договор должен быть заключен в письменной форме, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность и договор является ничтожным. В договоре банковского вклада может быть предусмотрена выдача книжки одного из двух видов:
1. именной сберегательной книжки;
2. сберегательной книжки на предъявителя (она является ценной бумагой).
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада.
В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов они делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, не противоречащих закону, Например, условные вклады - вклады, по которым платеж производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре.
По длительности размещения денег в банке различают два вида вкладов:
1) вклады до востребования;
является наиболее распространенным. Он не имеет конкретно определенного срока и будет возвращен вкладчику по первому его требованию.
2) срочные вклады.
Срочные вклады предусматривают четко оговоренный срок, на который деньги размещаются в банк. Процент по нему выше, но чтобы его получить нужно додержать деньги в банке на протяжении всего срока, указанного в договоре. Если вкладчик по той или иной причине все же решит забрать деньги раньше оговоренного срока, то банк вернет деньги по значительно меньшему проценту.
В зависимости от целей, с которыми деньги ложатся в банк, срочные вклады различаются на:
1) сберегательный; является самым простым, он не предусматривает возможность пополнения или снятия денег частями.
2) накопительный;
3) расчетный. По расчетному вкладу возможны операции как снятия, так и начисления, поэтому этот вклад еще называют универсальным.
Банками также предлагаются и специальные вклады для более узких групп населения, например, пенсионеров, студентов и т.д. По отдельно разработанным программам возможны вклады для детей (на таком вкладе родители накапливают деньги на учебу или другие цели своим детям).
Права и обязанности сторон по договору банковского вклада
Банк обязан:платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).
Ответственность банка наступает в случаях:невыполнения обязанностей по возврату вкладов;утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК РФ);невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.
Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.
В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.
При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.
