Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев обеспечивает защиту части жизненных интересов граждан, касающихся только их трудоспособности, временной или постоянной ее утраты. В связи с этим под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть страхователя (застрахованного лица).
«Внезапность» означает относительно кратковременное разрушительное воздействие на человеческий организм и исключает болезни или постоянное негативное влияние других факторов, например, окружающей среды.
«Непредвиденность» означает воздействие неумышленное и не по воле страхователя (застрахованного лица).
«Внешнее воздействие» — это действия людей, явлений природы и технических средств, приводящие к ущербу анатомической и физиологической целостности человека
Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, что и смешанное страхование жизни. Важнейший из них – ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидности).
Не относятся к страховым событиям:-травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;-травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т. д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;-травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;-умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;-смерть в результате перечисленных причин;-неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.
Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде:-страховой суммы, указанной в договоре;-части страховой суммы, указанной в договоре;-пенсии;-страхового пособия;-суточного вознаграждения.
Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора (например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу).
Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствий несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или инвалидность (постоянная полная утрата трудоспособности), выплата производится единовременно в раз мере полной страховой суммы, указанной в договоре. При наступлении инвалидности, кроме единовременной выплаты страховой суммы, договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии страхователем (застрахованным лицом) определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.
При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается выплата страховой суммы в размере определенной части страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от степени снижения трудоспособности застрахованного лица, т. е. от тяжести последствия несчастного случая. Определение степени снижения трудоспособности осуществляется на основе перечня возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующей определенному виду травм. Доля выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.
При временной нетрудоспособности страховая выплата производится в форме единовременного или ежедневного пособия на период, указанный в договоре. Если по условиям договора выплачивается страховое пособие, то его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, устанавливается заранее.
