В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:-дожитие до определенного возраста;-смерть застрахованного;-предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:-бракосочетание;-поступление в учебное заведение;-другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:-страхование пассажиров;-страхование детей;-страхование работников предприятия;-страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);-другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:-обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;-добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;-страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;-другие виды медицинского страхования.
Особенности:
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом че¬ловека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте - страхова¬ние жизни как одна из основ дальнейшего финансового благопо¬лучия, в старости - пенсионное страхование и в течение всей жиз¬ни - медицинское страхование. Медицинское страхование и страхо¬вание от несчастных случаев часто объединяют в одну подотрасль -страхование здоровья. Однако между ними существуют различия как в методах расчета тарифа, так и в практике применения.
Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования, обеспечивая со¬хранение здоровья и накопление средств для поддержания прием¬лемого уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное стра¬хование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.
В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долго¬срочным договорам страхования.
По объему страховой премии среди видов личного страхова¬ния в развитых странах лидируют страхование жизни, включая пен¬сионное и медицинское страхование, доля которых составляет 85%. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют платежи рабо¬тодателей по обязательным видам социального страхования.
Страхование жизни наряду с пенсионным страхованием явля¬ется важнейшим показателем общего уровня развития националь¬ной экономики.
В личном страховании размер страховой суммы не ограничен и определяется главным образом финансовыми возможностями оплатить страховой взнос.
