Кредитная система - совокупность трех основных элементов:
• банковских и иных кредитных учреждений;
• кредитных отношений между кредитными учреждениями и их клиентами;
• приёмов, способов, методов организации кредитных отношений.
Кредитная система включает также небанковские институты, занимающиеся кредитными операциями: страховые компании, пенсионные фонды. Свои свободные денежные средства они используют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.
В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банковская система. Она включает Национальный банк Республики Беларусь, который является центральным банком страны, и сеть коммерческих банков.
Второй уровень банковской системы представлен в первую очередь широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание хозяйственных субъектов.
Создание банками денег. Допустим, что банк по вкладам аккумулировал в своих сейфах 1 000 000 рублей. Эти деньги в любое время могут быть истребованы вкладчиками, но это в полном объеме никогда не происходит, в противном случае идея хранения денег в сберегательных кассах была бы бессмысленной. За эту услугу пришлось бы платить вкладчику, но, оказывается, банк, не только принимает вклад, но и выплачивает за это проценты. Значит, это выгодно банку. В чем же дело? Дело в том, что только часть денег, числящихся на вкладах на определенный момент, может быть изъятой вкладчи¬ами из банка и эта сумма, как подсказывает практика, находится в пределах от 3% до 15% от общей суммы вкладов. Та сумма, которая может быть изъята вкладчиками, называется банковским резервом. Если для нашего примера долю резерва определим в 10%, тогда его сумма составит 100 тыс. Остальные 900 тыс. банк может расходовать по своему усмотрению. Если полученную сумму денег назовем номинальными (1 000 000 руб.), а 900 тыс. - потенциальными, то в общей совокупности банк будет уже распоряжаться суммой 1 900 000 руб. (1 000 000 + 900 000), 900 тыс. из которых создал банк. Эти деньги банк может отдать в ссуду предпринимателю, который будет расходовать эти деньги, покупая средства производства, сырье, нанимая рабочих на работу. Допустим, что все эти ресурсы поступили предпринимателю от одного лица и к нему стеклись все ссуженные 900 тыс. рублей. Эти деньги в свою очередь могут быть положены в банк. Тогда при прежнем подходе 90 тыс. рублей поступят в резерв банка, а 810 тыс. рублей будут предоставлены в ссуду. Мы видим, что и другой банк так же создал деньги, и их сумма составила 810 тыс. руб. По¬учившие ссуду потратят их третьим лицам, которые сумму 810 тыс. положат уже теперь в третий банк, который также создает свои деньги. И так цепочка будет продолжена до тех пор, пока вся сумма первоначального вклада не будет использована в качестве резервов.
• Зная первоначальный вклад и долю резервов можно подсчитать сумму созданных банком денег. Она равна:
• 1 000 000 х 10 = 10 000 000
• или подробнее
• 1 000 000 + 900 000 + 810 000 + … = 10 000 000
• М (количество созданных банками денег) = R (резервы) x l (норма резервных требований.
• или мультипликатор денежного предложения равен:
• МДП = 1 / доля резервов (1 / 0,1 = 10)
• Это означает, что каждый рубль резервов создает новых 10 банковских рублей.
