Страховой рынок - это составляющая финансового рынка, которая обусловлена 2-мя обстоятельствами: с одной стороны - необходимость в страховании рисков, с другой -денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает страховой рынок с финансовым рынком.
Страховой рынок включает:
1. Страховую организацию - организация страхового фонда страховщика
2. Страхователя - это юр. или дееспособное лицо, страхующее свое им-во или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности.
3. Страховой продукт- товар страхования
4. Страховых посредников:
a) Страховые агенты - физ. или юр. лица действующие от имени страховщика
b) Страховые брокеры - независимые юр. и физ. лица, имеющие лицензию. Действует от своего имени по поручению
5. Профессиональных оценщиков рисков и убытков
a) Сюрвейеры - осуществляют осмотр имущества страхования
b) Аджастеры - выявляют причины, характер и размер убытков
6. Объединения страховщиков — увеличивают фин. возможности для принятия на страхование крупных рисков
7. Объединения страхователей - пострадавшие страхователи от недобросовестной деятельности страховых организаций
8. Гос регулирование страхового рынка - обеспечивается страховым законодательством и гос. Страх. Надзором.
Структура страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Страховая организация — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Трудноразрешимая проблема для страхового рынка России, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка.
В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.
Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.
