Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда. Если ипотечные банки используют для гарантии ссуд только ипотечные долги, в деловом общении остаются понятия «ипотечный банк« и «ипотечный кредит».
Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами.
Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Закладные листы обеспечиваются предоставляемыми банком и гарантированными ипотеками или ипотечными долгами, ссудами. Однако не каждый земельный участок может быть объектом ипотечного банка, так как безопасность кредита, обеспечивающего покрытие, определяется стоимостью закладного объекта.
Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные земельные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящих проценты.
Кроме того, они выступают посредником между вложением капитала и реальным кредитом. Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью всех объектов банка, гарантирующих его займы. Таким образом, происходит рассеивание риска. В отличие от частного лица, которое предоставляет заем под один объект, банк имеет возможность назначать очень низкие ставки погашения, поскольку средства, поступающие от многочисленных кредитополучателей, могут быть использованы для новых кредитов.
В связи с тем что ипотечные ссуды обеспечиваются выпускаемыми банком ценными бумагами, банки при выборе залоговых объектов должны руководствоваться строгими правилами. Ссуды могут выдаваться под земельные участки, приносящие каждому владельцу стабильный доход. Величина ссуды не может превышать 60% стоимости земельного участка. Средства для предоставления кредита банк получает путем продажи закладных листов. Закладные листы обычно продаются по цене ниже номинала. Листы продаются через коммерческие банки, за что ипотечный банк платит пошлину за посредничество - бонификацию. Выпуская закладные листы, банк обязуется выплачивать по ним твердые проценты весь период действия эмиссии.
Закладные листы - долговые обязательства банка перед их держателями с выплатой твердых процентов, обеспеченные привилегированными ипотеками и ипотечными долгами.
