Можно дать три определения кредитной системы:
- Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)
- Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)
- Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)
Структура кредитной системы
Кредитная система в институциональном аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру (рис.)
Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.
Рассмотрим основные звенья кредитной системы России. Главным звеном является Центральный Банк РФ (Банк России).
Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации.
Банк России – властный орган, что проявляется не только в его полномочия, но и в его самостоятельности и независимости от государственных органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.
Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделах полномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.
Также закон закрепляет за Банком России монопольное право осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.
Нельзя не сказать и о такой функции Банка России как нормотворческая деятельность. Круг вопросов, по которым возможно издание нормативных актов, ограничен общей компетенцией Банка России.
Следующее звено кредитной системы – это банковская система, которая включает в себя: коммерческие банки, ипотечные банки и Сбербанк России.
Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли.
Сберегательный банк России.Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны. Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры вкладов. Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ.
Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений. Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране. Поэтому Ассоциации – помочь на государственном уровне сформировать «поле», на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование.
Еще одно основное звено – это парабанковская система РФ . Оно включает в себя специализированные финансово-кредитные институты и почтово-сберегательную систему.
