Любой хозяйственный субъект использует в своей фин-хоз-ой деятельности кредитные ресурсы, которые заимствует из банков.
Условиями получения кредита в банке является определенный уровень кредитоспособности заемщика.
Кредитоспособность заемщика определяет система показателей платежеспособности, фин-ой устойчивости, деловой активности.
Каждый банк использует собственную методику определения кредитоспособности заемщика как юр. лица.
Банки и предприятия-заемщики выступают в кредитные отношения. В процессе кредитных отношений предприятий и банков возникают кредитные риски - риски невозврата кредитов.
Для управления кредитными рисками используются след. методы:
- Анализ фин. состояния заемщика – оценка кредитоспособности заемщика типовым банковским методикам.
- Страхование кредитов. Чаще всего страхуется гос. кредиты международного характера.
- Поручительство 3-их лиц и долговые операции (выписывается вексель как долговое обязательство в обмен на кредит)
- Банки создают резерв на возможные потери по ссудам.
- Формирование уровня кредитной ставки. Кредитная ставка включает, как правило, желаемую норму прибыли, инфляцию и кредитные риски.
- В России с 2005 года функционирует кредитное бюро как коммерческие организации, которые формируют информацию о потенциальных заемщиках и кредитных историях. Информ. о заемщиках предоставляют в банки.
- Организация процедуры выдачи кредитных ресурсов в банке также направлена на снижение кредитных рисков.
Основные этапы процедуры выдачи кредита:
- Рассмотрение заявки на кредит + личный контакт специалиста банка с предлагаемыми заемщиками.
В заявке указываются: - цель; - обоснование заявки; - срок кредита (более длительный срок увеличивает степень риска); - обеспечение кредита (залог имущества, принадлеж. клиенту; залоговые операции. Предмет залога должно быть высоко ликвидными и на 20-50% превышать стоимость кредита); - гарантии и поручительство юр.лиц; - рублевые или валютные депозиты, размещенные в банке; - высоко ликвидные ценные бумаги; - страхование кредитных рисков. - Оценка правоспособности заемщика.
- Анализ кредитоспособности заемщика по типовой методики банка.
- Подготовка кредитного договора, договора – залога и др. док-ов.
- Оформление и получение кредита, контроль за выполнением условий кредитного договора.
