Подготовка и заключение кредитного договора
Кредитный договор - правовой документ, регулирующий кредитные отношения предприятия и банка, защищающий экономические интересы сторон и определяющий их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.
Этапы заключения кредитных договоров.
1. Формирование содержания кредитного договора (вид кредита, сумма, срок, обес¬печение и т.д.).
2. Составление заключе¬ния о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе бан¬ки определяют:
а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпо¬сылкой заключения кредитного договора. Банк в про¬цессе этой работы реализует предоставленное ему ры¬ночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими эко¬номическими интересами;
б) свои возможности пре¬доставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д.
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемле¬мого варианта и представления его на рассмотрение юристов.
4. Подписание кредитного договора обеими сторо¬нами, т.е. придание ему силы юридического документа.
За подписанием кредитного договора следует пре¬доставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевре¬менным возвратом выданного кредита.
Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:
I. Общие положения.
II. Права и обязанности заемщика.
III. Права и обязанности банка.
IV. Ответственность сторон.
V. Порядок разрешения споров.
VI. Срок действия договора.
VII. Юридические адреса сторон.
В 1 разделе кредитного договора указываются: на¬именование договаривающихся сторон; предмет дого¬вора — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхо¬вание ответственности непогашения кредита); поря¬док выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит.
Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следу¬ющие права:
- требовать от банка предоставления кредита в объ¬емах и в сроки, предусмотренные договором;
- обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия до¬говора;
- досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;
- требовать пролонгации срока договора по объек¬тивным причинам.
Банк вправе:
- производить проверку обеспечения выданного кре¬дита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;
- прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении, случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уп¬латы процентов за кредит;
- взимать с заемщика при пролонгации кредита соот¬ветствующее комиссионное вознаграждение;
- пересматривать в одностороннем порядке процент¬ные ставки за пользование кредитом в случае измене¬ния уровня процентной ставки ЦБР, нормы обязатель¬ных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБР, уровня инфляции национальной валюты;
- производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора).
Заемщик обязуется:
- использовать выданный кредит на цели, предусмот¬ренные в договоре;
- возвратить предоставленный кредит в обусловлен¬ный договором срок;
- своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;
- своевременно представлять баланс и другие доку¬менты, необходимые банку для осуществления конт¬роля за ссудой;
- обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего конт¬роля за его использованием;
- предоставлять кредитору доступ к первичным от¬четным и бухгалтерским документам по его требова¬нию по вопросам, касающимся выданного кредита;
- представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;
- заблаговременно информировать банк о предсто¬ящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;
- при реорганизации или ликвидации незамедлитель¬но погасить задолженность по кредиту с полной опла¬той процентов независимо от договорного срока пога¬шения кредита.
Обязанности банка по кредитному договору заклю¬чаются в следующем:
- предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
- информировать заемщика о фактах и причинах до¬срочного взыскания банком кредита;
- в срок до __________ числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кре¬дит;
- информировать заемщика об изменениях в нор¬мативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов вла¬сти и управления.
За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.
В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования бан¬ка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также поручителем; не продавать и не пе¬редавать в любую форму собственности своих акти¬вов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допу¬скать слияния или консолидации с другими предпри¬ятиями.
В кредитном договоре пункты защиты от кредитного риска документируются и приобретают правовую основу.
Кредитный риск - риск, связанный с неплатежами по обязательствам. Этот вид риска проявляется в форме полного не возврата кредита, частичного не возврата или отсрочки погашения кредита
32
